Lån med sikkerhet i bolig

Å låne penger er noe de aller fleste må gjøre en eller flere ganger i løpet av livet. Det finnes mange tilfeller hvor man har behov for ekstra kapital, og ser seg nødt til å ta opp et lån. Hvilket type lån man tar opp avhenger helt av hva formålet med pengene er. Eksempler på ulike lån er boliglån, billån, oppussingslån og forbrukslån.
 

 
Alle disse lånene har ulike betingelser når det kommer til renter, gebyrer, avdrag og nedbetalingstid. Det avhenger også av hvilken bank du har fått lånet fra. Det som derimot er felles for de aller fleste av disse lånetypene, er at du må stille med sikkerhet.
 
Det må du for at banken skal ta sjansen på å låne deg penger. Å stille med sikkerhet vil si at du kan vise til eiendom, kapital eller inntekt som viser at du klarer å betjene lånet hver måned. I denne artikkelen skal vi se nærmere på det å låne penger med sikkerhet i egen bolig.
 

Hvorfor kan man låne penger med sikkerhet i bolig?

Grunnen til det er enkel. En bolig, som du selv eier, kan når som helst omgjøres til et pengebeløp hvis du velger å selge den. Det vil si at om du noensinne skulle havne i økonomiske vanskeligheter, har du salg av bolig som en utvei.
 

 
Ofte får du en verdivurdering på boligen sin, og da vet du sånn cirka hvor mye boligen er verdt. Det vil si at hvis du får boligen din vurdert til en verdi av to millioner kroner, så er det denne summen du kan regne med å få hvis du legger den ut for salg.
 
Dette kan selvfølgelig variere ut i fra hvordan markedet er på det tidspunktet du legger boligen ut for salg.
 

Forskjellige typer lån

Som nevnt innledningsvis kan du få ulike typer lån. Med unntak av forbrukslån, så stiller stort sett alle disse lånetypene krav til sikkerhet. Hvis du for eksempel søker boliglån uten å selv eie en bolig, vil egenkapitalen være avgjørende for hvor mye du kan låne.
 
Hvor mye du har i inntekt spiller også en rolle. I Norge er grunnregelen slik at du må ha 15 % egenkapital av boligen du har tenkt å kjøpe sin verdi. I tillegg kan du i utgangspunktet ikke låne mer enn fem ganger brutto årsinntekt. Det vil si at hvis du tjener 400 000 kroner i året, kan du ikke låne mer enn to millioner.
 
Lån som billån og oppussingslån krever også sikkerhet på samme måte. Fordelen med å eie egen bolig, er at du kan stille sikkerhet i boligen basert på boligverdien. De eneste lånene du normalt sett ikke eller i liten grad trenger å stille med sikkerhet, er forbrukslån.
 
Grunnen til det er at bankene tar mye høyere rente på disse lånene. Jo tryggere banken føler seg på at du kommer til å betale tilbake lånet, desto lavere er de villig til å sette renten.
 

Hvordan vurderes boligverdien din?

Verdien av boligen din avhenger av mange faktorer:

 
• Det er store forskjeller i boligprisene i Norge. I Oslo er det forholdsvis dyre boligpriser sammenlignet med stort sett hele resten av landet. Tromsø har også veldig høye boligpriser. Grunnen til dette er at mange ønsker å bo i disse byene, og boligprisen følger etterspørselen. Stor etterspørsel = høye boligpriser.

 

• Størrelse på boligen
  Hvor stor boligen din er har selvsagt mye å si. Det samme gjelder antall soverom. Hvis du ser på to leiligheter i samme område, hvor den ene har to soverom og den andre har tre, vil leiligheten med tre soverom være vesentlig dyrere enn den med to soverom. Hvor mange kvadratmeter boligen består av er også viktig.

 

• Utsikt
  Noe som hever boligverdien betraktelig er utsikt og solforhold. En leilighet eller et hus med bra utsikt og gode solforhold er ofte verdt mer enn boliger med dårligere utsikt og solforhold.

 

 

Rammelån boliglån

Rammelån er et spesielt lån med sikkerhet boliglån som er veldig avhengig av verdien på boligen din. Et rammelån er et lån hvor du får en ramme for hvor mye du kan låne. Denne rammen kan ikke overskride 60 % av boligverdien. Det vil si at hvis du eier en bolig til en verdi av en million kroner, kan du ikke låne mer enn 600 000.
 
Da må du altså ha 400 000 kroner i egenkapital. Etter hvert som boligen du har kjøpt øker i verdi, kan du reforhandle med banken og få utvidet rammen for lånet. Disse pengene må du ikke bruke på boligen, men for eksempel hvis du har lyst på en ny bil.
 
Det som også er litt spesielt med rammelån er at du ikke er forpliktet til å betale avdrag så lenge du holder deg innenfor lånerammen. Du trenger kun å betale rentekostnader.